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我国网络保险发展前景的思考
我国网络保险发展前景的思考 1前言 新常态是近两年经常用到的经济热词,其主要内涵为转变中国经济的增长 方式,关注经济的健康发展。伴随新常态的两大趋势是全面深化改革和新信息新 技术新商业。全面深化改革主要体现在市场化的程度上,新技术新商业主要体现 在以“互联网+”为主导的新经济生态模式上,网络保险的深度发展正契合了这两 大趋势。网络保险指新兴的一种以互联网为媒介的保险营销模式,这区别于传统 保险行业赖以生存的代理人营销模式。代理人制度在过去的几十年里为中国保险 行业的发展做出了重大贡献,他们实现了保险理念的广泛传播,但也因为代理人素 质的参差不齐以及保险公司管理制度上的缺陷,造成了以销售误导为主要体现的 市场误解,这种误解归根结底在于双方的信息不对称。我们常常说,互联网大大地 冲击了传统行业,其实质是指互联网很大程度地改变了信息传递规则,改善了信息 不对称现象,从而影响了消费者的消费观念和消费习惯。网络保险的出现,正是互 联网和传统保险行业的初步融合,它顺应了时代的发展和消费者的需求,也符合保 险公司的利益,是保险行业的新态势,也是未来保险行业的重要发展方向。2新常态下的网络保险 2.1我国传统保险行业的发展态势 我国的保险行业是从改革开放后快速发展起来的,开放后的二十多年时间, 保险行业的年均增速为34.4%,大大超过了同期GDP的增长速度。且可以预测,保险 行业未来的发展势头将更为迅猛。原因如下:一是目前我国的人均GDP已经达到 7000美元,根据GDP指标的经济内涵,这个水平的GDP对应着保险行业年均20%左 右的发展速度;二是2013年我国的人均保费只有178.9美元,和世界平均水平2100 美元、日本人均4200美元相比还有很大差距,根据“区域经济时差现象”,未来我国 保险行业的发展水平将会追上发达国家,上升空间巨大;三是瑞士再保险公司的 Sig-ma报告指出,亚洲新兴市场将引领全球保险行业增长,中国又是亚洲市场的代 表,因此它将成为最大的新兴保险市场,世界第三大寿险市场。由此可见,中国的保 险行业现在处于高速发展阶段,属于中国经济的朝阳产业,发展势头非常可观。
2.2新常态下保险行业的问题和网络保险的应运而生 过去几十年,我国保险行业的快速发展主要依赖于代理人营销模式,这种模式在对保险行业功不可没的同时,也产生了以销售误导为主的严重的市场问题,使 得保险行业及其从业人员逐渐丧失了其本应拥有的高尚声誉(保险是对风险的转 移,是资产管理中重要的环节。在西方,保险从业人员和医生律师一样,拥有崇高的 地位)。销售误导的产生并非偶然,它是代理人制度,也就是人海战术的必然产物。
“到处都是卖保险的”、“找不到工作就去卖保险”等现象可谓对其最好的诠释。新 常态的经济范式,要求保险行业走向转型升级道路,从粗放式的卖保险转向立足于 客户的理财顾问,从暴力式的“我卖你买”转向立足于客户的“你要我有”。可以看到, 保险行业近来的几大动作都围绕着转型升级的主题,如从代理人制到员工制的尝 试;从卖保险到私人财富顾问的转型,以中美国际为代表;网络保险的发展及相关 监管措施的出台等。网络保险的出现象征着传统保险行业的转型。网络保险不同 于一般的营销渠道,它的意义不局限于增加一个营销渠道,而是在于对保险行业结 构的转变。一般的营销渠道始终围绕着代理人制度,唯有网络保险与之相区别,对 代理人制度的转变就意味着传统保险行业的转型。新常态的经济范式,要求保险 行业立足于网络保险,深化改革,实现健康发展。
2.3我国网络保险的特征和发展 网络保险,是保险公司或新型网上保险中介机构以互联网技术为工具,支持 保险经营管理活动的经济形式。目前主要有两大模式:一是保险公司自建渠道,比 如网上保险超市或者电商子公司;二是借助现有的第三方平 3我国网络保险的发展前景 从前文可以看到,中国保险行业属于这个时代的朝阳产业,而网络保险在保 险行业中的地位和价值日益凸显,相比传统营销方式可以降低58%~71%不等的销 售费用,发展速度更是远远超过了传统保险,且又是新经济态势的承载,因此可以 预计,网络保险将拥有广阔的发展前景,而其成败的关键则在于网络保险自身的深 化改革和转型升级。新常态不仅是对传统保险业提出的命题,也是适用于网络保 险自身的命题。当前的网络保险,只是粗放地把互联网和保险加起来,把互联网当 作一个营销平台,离“互联网+保险”目标还很远。网络保险的转型升级过程,会倒逼 各保险企业经营管理能力和服务质量的提高,倒逼互联网信息安全技术的完善,这 个过程是保险行业走向新常态的过程,是保险行业走向健康发展的过程。总的来 说,网络保险未来的发展会呈现以下四大趋势:第一,传统保险和互联网更深层次 的融合,真正走向“互联网+保险”;第二,小众化多元化的持续升级。该趋势基于互 联网的长尾理论,对保险行业的精算水平提出了更高要求。当下的宠物险、食客 安心险、一杆进洞险等险种已对此有所体现;第三,电商大佬的加入。如阿里蚂蚁金融帝国已完成其网络保险的布局,拥有众安在线和淘宝保险平台;第四,市场环 境趋于开放,政策监管更为完善。2015年7月27日,保监会发布《互联网保险业务监 管暂行办法》,标志着我国互联网保险业务监督制度的正式出台。该办法强调了 网络保险线上线下的一致性。网络保险的发展将与政策监管相互监督相互促进;
网络保险,最终能不能适应新常态,能不能让新常态逐渐走向成熟,关键就在于全 面深化改革的力度和创新的深度。若能顺势而为,网络保险的发展空间不可估量!
