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先保孩子还是先保大人 保险首选择家庭支柱
先保孩子还是先保大人 保险首选择家庭支柱 邻居小刘的爱人两个月前刚刚生了个大胖小子，家里人高兴得合不拢嘴， 都把新生的小家庭成员看做心肝宝贝，眼珠子一样疼爱。上星期，小刘找到笔者，询问给孩子上一份什么保险合适。因为自从孩子 出生后，就不断接到保险公司代理人的电话，推荐各种各样的保险产品。每一个 代理人都特别会利用父母爱孩子的心理，表明送孩子一份保险是对孩子最好的关 爱。小刘夫妻听得心里直痒痒，决定选一份好的保险送给孩子。
但经过交谈，记者了解到，原来小刘家里还没有任何人购买过保险。小刘 的话是“大人就不用管了，先管孩子吧”。
其实，这是投保中的一个相当严重的误区，持有这种观点的人往往是把“被 保险人”的概念和“受益人”的概念弄混淆了。而在保险合同中，给孩子上保险，“被 保险人”是孩子，而受益人是“家长”，这不是给孩子多了一份保障，而是给家长 添了一份保障。举个例子来说，如果给孩子上人身意外伤害保险，孩子出险后， 家长可以得到保险金。
因此，在考虑先给谁上保险的时候，一定要先保大人，这样才是给家庭一 把真正的“保护伞”。
以小刘家为例，小刘月收入6000元，单位提供基本医疗保险；
爱人月收入 2000元，单位也提供基本医疗保险。在这种情况下，小刘是家庭收入的主要来源。
如果小刘发生意外，整个家庭的经济来源就会很成问题。因此，上保险要尽量先 给小刘上。万一小刘出险，家人也可以得到一笔赔偿金，从而短时间内度过难关。
而小刘如果不上保险，先给孩子上，万一小刘出事，家人得不到任何资金，经济 上立刻会陷入困境。可以说，只要小刘不出事，家庭的经济就有保障。因此，保 障了小刘，其实就是保障了全家。
当然，如果能给家庭成员都上保险是更好的选择，但当家庭经济收入有限 的情况下，在选择保险对象的时候，第一选择还是能带来家庭收入的“家庭支柱”。
为孩子保障三原则为孩子提供全面保障要遵循什么原则呢？记者为此采 访了一位保险专家，他认为，为孩子提供保障要遵循三个基本原则。
一、保足家长许多精明的父母在考虑为孩子提供保障的时候，采用了“曲线救国”的方式。他们并不直接为子女购买少儿险，反倒首先对自己和配偶的保 障下足功夫。因为，只有家庭支柱获得足够的保障，子女的风险才可能降到最低。
同时，可以选择一些保险产品，这些产品以父母保障为重点的险种。如保 险公司提供的产品是以父母身故为保险金给付条件，在父母身故后定期向子女给 付教育基金，以保证其学业不受影响。
二、建立教育基金保险专家认为，为小孩子投保，不适宜投保养老保险， 因为子女长大成人后会组建自己的家庭，有自己的工作收入，如果从小就考虑到 他养老的问题，会加重整个家庭的开支。
养育孩子的阶段主要在孩子未独立之前，而这段时间大部分是孩子受教育 的时期，因此，可以考虑为孩子投保教育型保险。如果以保险的形式为子女建立 教育基金，一方面可以达到强制储蓄的目的；
另一方面，目前不少保险公司的教 育型少儿险均将教育基金与子女身故保障设计在一起，保障效果更好。
三、支付保费不要构成家庭负担保险专家提醒，在为孩子购买保险，或者 为保足家长的时候，不要给整个家庭带来太大的负担。一般，保费应该是投保人 可支配年收入的20%.为孩子投保的保险金可以是投保人自身年收入的5-10倍。
总体而言，为孩子提供保障主要达到三个目的，一是保证子女在父母发生 意外后能正常生活，二是筹措教育金；
三是解决医疗费用，特别是大病费用。为 了达到这三个目的，在上述三原则下投保比较合适。
北京现代商报·王方琪
